La maggior parte degli americani ritiene di essere indietro nel risparmiare per la pensione, e questo potrebbe effettivamente essere il caso per molti. Tuttavia, per sapere veramente a che punto sei, è utile determinare quanto ti servirà realmente.
Da un recente sondaggio è emerso che l’americano medio ritiene di averne bisogno $ 1,3 milioni per andare in pensione, anche se un altro ha scoperto che la maggior parte degli intervistati aveva come obiettivo 1,8 milioni di dollari. Questi numeri potrebbero essere leggermente gonfiati a causa dei timori di un aumento dell’inflazione, ma l’inflazione è tornata più vicina al suo range normale.
Tuttavia, queste medie potrebbero essere ancora approssimative per alcuni, ma il modo migliore per stabilire quanto ti servirà è seguire alcune linee guida piuttosto semplici che non coinvolgono fogli di calcolo o richiedono una laurea in contabilità.
Una destinazione… con indicazioni lungo il percorso
Esistono molte regole e linee guida diverse per stabilire gli obiettivi di risparmio previdenziale, ma uno dei migliori è sostenuto da Fidelity Investments e altri esperti. Questa regola è semplice e include indicazioni lungo il percorso in modo che tu possa monitorare continuamente il tuo stato.
La regola dice che dovresti aver risparmiato una volta il tuo stipendio all’età di 30 anni, tre volte all’età di 40 anni, sei volte all’età di 50 anni, otto volte all’età di 60 anni e circa 10 volte quando andrai in pensione intorno ai 65 anni.
Ad esempio, se hai 50 anni e guadagni $ 75.000 all’anno, dovresti avere circa $ 450.000 risparmiati per la pensione. Quando raggiungi i 65 anni, supponendo che tu vada in pensione quell’anno e guadagni $ 90.000 all’anno, dovresti avere circa $ 900.000, che in genere sarebbe un importo adeguato per una pensione confortevole.
Questo calcolo è progettato per darti un importo di base, ma le esigenze effettive variano a seconda dell’individuo. Se avrai bisogno di più o meno di questo numero di base dipenderà da fattori come la tua salute, la salute dei tuoi cari, lo stato del tuo mutuo, il luogo in cui vivi, il tuo stile di vita e se intendi lavorare o meno. Se stai ancora estinguendo un grosso mutuo, hai intenzione di viaggiare molto e hai un costo della vita più elevato, il tuo numero potrebbe essere più alto.
D’altra parte, se hai estinto il mutuo, vivi in una zona meno costosa del paese e hai intenzione di mantenere almeno un lavoro part-time durante la pensione, probabilmente non ti servirà altrettanto.
Questa regola ti aiuta a capire dove ti trovi e se è necessario apportare modifiche, risparmiare e investire di più. Ad esempio, se hai 50 anni e guadagni $ 75.000 e hai risparmiato solo $ 200.000, potresti prendere in considerazione l’idea di contribuire maggiormente al tuo piano pensionistico e di ridurre o dare priorità alle spese, se necessario. Una conversazione con un consulente finanziario sarebbe un ottimo punto di partenza per determinare la via da seguire.
La regola del 4%.
Sebbene la regola Fidelity sia lungimirante, esiste un’altra misura che stima quanto probabilmente spenderai in pensione: la regola del 4%.. Molto semplicemente, la regola dice che dovresti aspettarti di spendere circa il 4% dei tuoi risparmi previdenziali totali ogni anno di pensionamento.
Pertanto, se hai risparmiato $ 900.000 per la pensione all’età di 65 anni, la regola del 4% dice che dovresti aspettarti di spendere $ 36.000 nel primo anno e circa la stessa cifra in seguito, tenendo conto dell’inflazione. William Bengen, il consulente finanziario che sviluppò la regola negli anni ’90, stabilì che ciò avrebbe consentito ai portafogli pensionistici di durare almeno 30 anni.
Devi anche considerare che potresti non spendere molto più tardi nei tuoi anni di pensionamento e potresti lavorare part-time per una parte, compensando il drenaggio dei tuoi risparmi. Inoltre, riceverai anche Reddito della previdenza sociale, compensando ulteriormente l’importo prelevato dai risparmi pensionistici. Tieni inoltre presente che i tuoi investimenti continueranno a generare rendimenti e a crescere mentre sarai in pensione, probabilmente più velocemente del tasso di inflazione.
La conclusione è che se non hai fatto un calcolo di base di quanto potresti aver bisogno in pensione, fallo il prima possibile e poi adatta di conseguenza la tua strategia di investimento.
