giovedì 22 ottobre 2020

Op-Ed: Dal momento che non puoi battere il mercato, la chiave è prendere solo il rischio che puoi gestire

L’ho twittato a maggio 15, 2013: “Altre notizie sul coronavirus. Penso che questo sia il nostro prossimo cigno nero.”

Ora, sette anni dopo, purtroppo ho ragione. Perché l’ho detto e come lo sapevo? Come è cambiato ciò che raccomando alle persone riguardo al loro benessere finanziario?

Molte carriere finanziarie si basano sulla previsione del futuro. Se qualcuno fa una supposizione fortunata e ottiene i tempi giusti, diventano famosi e le persone pagano somme incredibili per ascoltare le loro previsioni. Un mercato azionario in forte espansione scatena la frenesia della gente e fanno tutto il possibile per guadagnare quanti più soldi possibile.

A volte le persone sbagliate vengono risucchiate dall’isteria, in particolare quelle che hanno bisogno di usare i loro soldi come i pensionati. Nel loro zelo per alti ritorni, corrono troppi rischi. Quando si verifica un incidente, non hanno la resilienza finanziaria per resistere al dolore e subiscono perdite significative per ottenere il denaro necessario per pagare le bollette.

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Il coronavirus e il mercato azionario sono buoni esempi di “sistemi adattivi complessi” – possiamo t prevedere in che modo piccoli eventi possono buttare fuori tutto il sistema. Le persone pensano di poter prevedere il futuro, ma non sanno cosa non sanno.

Il coronavirus esiste da molto tempo – è una causa del raffreddore comune. Tuttavia, ci sono stati alcuni casi di coronavirus in Medio Oriente in 2012 che hanno provocato una polmonite grave e un alto tasso di mortalità, proprio come stiamo vedendo ora. Questi erano i casi su cui ho twittato.

Ma quel ceppo di coronavirus non era molto infettivo, il che significa che era difficile per una persona diffonderlo ad un altro. Molti di noi hanno capito che sarebbe bastata una piccola mutazione per consentire la trasmissione aerosol e con un leggero starnuto avremmo avuto una pandemia tra le mani. Ed eccoci qui.

Affinché le previsioni siano utili, anche il prognostico deve ottenere i tempi giusti. E qui sta il problema. Non avevo idea di quando il coronavirus sarebbe mutato. Allo stesso modo, sappiamo tutti che i mercati vanno su e giù, ma nessuno sa costantemente quando si verificheranno eventi cruciali.

Potresti essere fortunato quando vendere, ma quando torni? Dopo la recessione 2008, molti anni di guadagni mancati quando la marea si è ribaltata 2009.

Cosa deve fare un investitore? Invece di cercare di battere o cronometrare il mercato, la chiave è prendere solo la quantità di rischio che puoi permetterti di correre finanziariamente e psicologicamente. Ci sono quattro principi importanti da seguire.

Innanzitutto, scopri quanti soldi hai bisogno per le tue spese e crea un piano finanziario per capire cosa è necessario per l’indipendenza finanziaria. Questo implica abbattere i tuoi “bisogni” – i costi di alloggio, cibo, trasporti e assistenza sanitaria – e i tuoi “desideri”, come giocattoli, intrattenimento, indumenti non necessari e qualsiasi altra spesa non necessaria per vivere.

Le persone che intendono lavorare per almeno altri cinque anni dovrebbero finanziare un conto sul mercato monetario per coprire almeno sei mesi delle spese richieste. Le persone in pensione o entro cinque anni dalla pensione dovrebbero avere almeno 10 anni di denaro flusso coperto da previdenza sociale, pensioni e investimenti conservativi come obbligazioni e conti del mercato monetario.

Nessuno sa cosa riserva il futuro, ma vivendo la vita pienamente e riducendo la complessità, possiamo affrontare più facilmente gli sconvolgimenti che si verificano.

Carolyn McClanahan

direttore della pianificazione finanziaria presso Life Planning Partners

Successivamente, crea un “investimento politica “ti atterrai indipendentemente da ciò che sta facendo il mercato azionario. Ciò determina quale percentuale del tuo denaro sarà destinata a investimenti rischiosi, come azioni e investimenti conservativi come le obbligazioni. Un’allocazione di almeno 50% di obbligazioni è spesso più appropriata per coloro che iniziano la pensione.

Quando il mercato azionario sta andando alla grande, è importante riequilibrare il tuo account per vendere i vincitori e acquistare più obbligazioni. Allo stesso modo, quando il mercato azionario crolla, per quanto doloroso sembri, è importante riequilibrare di nuovo – vendere le tue obbligazioni e comprare in azioni. Avere una politica di investimento che ti guidi toglie l’emozione di prendere decisioni di investimento.

Terzo, metti i mattoni per creare resilienza per qualsiasi cosa ti passi per la vita. Portare l’invalidità e l’assicurazione sulla vita appropriate. Prepara il tuo piano immobiliare in modo che la tua famiglia possa subentrare in caso di incapacità o morte prematura. Prenditi cura della tua salute per ridurre le potenziali spese mediche e vivere una vita migliore in generale.

Infine, semplifica la vita e vivi pienamente il presente. Nessuno sa cosa riserva il futuro, ma vivendo la vita pienamente e riducendo la complessità, possiamo più facilmente affrontare gli sconvolgimenti che si verificano.

– Di Carolyn McClanahan, pianificatore finanziario certificato, MD e direttore della pianificazione finanziaria presso Life Planning Partners

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Articolo originale di CNBC