mercoledì 21 ottobre 2020

Ecco cosa fare con il tuo 401 (k) durante tutta l’instabilità economica causata dal coronavirus

L’ultimo mese è stato sulle montagne russe per il mercato azionario. Alla fine di marzo, il S&P 500 perduto 30% del suo valore dal suo massimo record, solo per radunarsi giorni dopo. Ma i futuri raduni sono meno certi dato che sempre più americani chiedono la disoccupazione.

L’alto livello delle richieste di sussidi di disoccupazione , associato alla volatilità del mercato, ha molti americani preoccupati del destino di i loro risparmi per la pensione.

“Stiamo vivendo un’incredibile quantità di paura là fuori – per la nostra salute personale, per le nostre comunità, per l’economia in generale e per le nostre finanze personali”, Luke Neumann , un pianificatore finanziario certificato con Crestwood Advisors di Boston, racconta CNBC Make It .

E sebbene sia comprensibile, Neumann afferma che è importante ricordare che le migliori decisioni non sono prese per paura, quindi non fatevi prendere dal panico e svendete tutti i vostri investimenti.

In effetti, vale la pena ricordare che se non hai ancora venduto azioni o obbligazioni nel tuo portafoglio, non hai ancora perso nulla, dice Samantha Gorelick , un CFP di New York City al Brunch e Budget. Il tuo 401 (k) potrebbe essere in calo, ma è solo una perdita sulla carta fino a quando i tuoi investimenti non vengono effettivamente venduti per un valore inferiore a quello che hai pagato originariamente .

E millennials (età 20 per 39) hanno molto tempo perché quelle perdite si trasformino in profitti. “I millennial più antichi hanno ancora almeno 18 anni prima che possano attingere dai loro conti pensionistici senza penalità e il valore degli investimenti a lungo termine aumenterà e diminuirà nel corso dei decenni “, afferma Gorelick .

Detto questo, quando si tratta dei risparmi per la pensione, il piano di gioco dipenderà dalla tua situazione. CNBC Make It ha parlato con un certo numero di esperti finanziari per ottenere i loro consigli su cosa dovrebbero fare i millennial con i loro conti pensionistici a seconda delle loro circostanze economiche personali.

Se attualmente sei impiegato

Se hai una busta paga regolare in arrivo e non sei nel panico di perdere il lavoro, contribuisci sia ai tuoi conti pensionistici che ai risparmi di emergenza come faresti normalmente. Puoi anche aumentare un po ‘entrambi i livelli di contributo, se puoi.

Mantenere le spese da tre a sei mesi in un conto di risparmio o del mercato monetario ti isola dalla potenziale perdita di guadagno se vieni licenziato, dice Neumann. “Se non hai questo in atto, ora è il momento di iniziare a costruire quel conto di risparmio in contanti”, aggiunge. Soprattutto perché potresti finire per aver bisogno di quei soldi per una grande varietà di cose, tra cui le spese mediche legate al coronavrius .

Allo stesso tempo, questa è una grande opportunità di acquisto, Barbara Ginty , un CFP e conduttore del podcast “Future Rich”, dice a CNBC Make It. “In qualità di investitore a lungo termine, tutto è appena stato messo in vendita per te”, afferma, aggiungendo che questo è il momento di aumentare il tuo contributo pensionistico e sfruttare il calo del mercato.

Continuare o aumentare i contributi regolari ai conti di vecchiaia è una strategia chiamata dollaro- calcolo dei costi . È un approccio che toglie le emozioni dall’equazione perché investi continuamente, settimana dopo settimana, indipendentemente da ciò che fa il mercato. In questo modo eviti di vendere durante i minimi di mercato e di acquistare ai massimi di mercato.

Se ti senti nervoso e non riesci a distogliere lo sguardo da quello che sta succedendo con i mercati, potrebbe essere un segno che il tuo portafoglio non è calibrato in base al tuo livello di comfort in termini di rischio, afferma Adam Kozak , un CFP con KPL Financial Group di New York. Parla con il tuo consulente finanziario o se gestisci i tuoi investimenti, considera di rivalutare il modo in cui i tuoi investimenti vengono allocati, aggiunge.

Ma non esagerare, avverte Eddie Perkin, Chief Investment Officer di Eaton Vance. Psicologicamente, potresti dover fare un piccolo aggiustamento per sentirti più in controllo, ma non esagerare, dice. Fare qualcosa di piccolo, come tirare leggermente indietro sul livello delle scorte nel proprio portafoglio può agire come una “valvola di rilascio”, dice Perkin, ma non scaricare tutte le scorte.

Se temi di essere licenziato a breve

Ora non è il momento di provare a cronometrare i mercati se sei preoccupato di perdere il lavoro. Invece di accumulare denaro extra nel tuo 100 (k), dovresti dare priorità all’aumento del tuo fondo di emergenza per preparare un potenziale licenziamento, dice Ginty. “Vorrei anche iniziare a ridurre il budget e assicurarmi di spendere solo per l’essenziale”, aggiunge. Eventuali soldi extra che puoi spremere dal tuo budget ora dovrebbero andare in risparmi.

Per contribuire a realizzare i risparmi che hai allungato il più a lungo possibile, potresti voler cercare un lavoro part-time o un trambusto laterale per aiutare a guadagnare denaro extra o sostituire qualsiasi entrate che potresti presto perdere. Aziende come Walmart, CVS, Instacart e le catene alimentari locali stanno assumendo, e ci sono un certo numero di lavori remoti che potresti anche cercare.

“Mentre l’economia indubbiamente prende una piega in peggio, ora è il momento giusto per assicurarsi che la tua casa finanziaria sia in ordine”, dice Neumann, e questo significa costruire come più di un cuscino di risparmio che puoi.

Quando si tratta dei conti pensionistici esistenti, gli esperti affermano che se sei preoccupato di essere disoccupato, concentrati sul contributo sufficiente per trarre vantaggio da qualsiasi partita del datore di lavoro. Se il tuo datore di lavoro corrisponde al 4% e attualmente stai contribuendo 10% del tuo stipendio, ad esempio, potresti voler considerare di ridurre al livello minimo di corrispondenza . Puoi quindi aggiungere quei soldi extra ai tuoi risparmi di emergenza, specialmente se non hai ancora risparmiato da tre a sei mesi di spese di soggiorno.

E sebbene i mercati siano stati volatili, resisti alla tentazione di fare casino con i tuoi attuali investimenti se sei un investitore più giovane. “Non è possibile prevedere gli alti e i bassi, quindi quando si tratta di investire a lungo termine, è meglio rimanere con il proprio piano e non reagire in modo eccessivo alle variazioni a breve termine”, afferma Rob Williams , vice presidente della pianificazione finanziaria di Schwab. “Se sei fuori dal mercato e perdi il prossimo massimo, potrebbe costarti”, aggiunge.

Se sei già stato licenziato

Se hai perso il lavoro , non sei solo. Circa 6,6 milioni di americani hanno presentato nuove richieste di disoccupazione la scorsa settimana, secondo quanto riferito dal Dipartimento del Lavoro giovedì. E quel numero dovrebbe crescere.

Ma perdere il lavoro significa che devi stringere la cintura. In effetti, Ginty consiglia di ridurre drasticamente il budget solo per gli elementi essenziali perché probabilmente ti immergerai in qualsiasi risparmio di emergenza che hai. Ti consigliamo anche di presentare domanda di disoccupazione e tenere d’occhio il governo controllo dello stimolo fino a $ 1, 60 che la maggior parte degli americani dovrebbe ricevere entro la metà di aprile.

Non è il momento di concentrarsi sul riequilibrio dei conti pensionistici, dice Gorelick. In genere, se hai più di $ 5, 000 nel tuo 401 (k), puoi lascia i tuoi risparmi nel tuo account esistente .

Se hai meno, potresti dover prendere alcune decisioni ora. Il tuo datore di lavoro può incassare il tuo account se hai meno di $ 5, 000 e inviarti un assegno. Ma in genere i datori di lavoro passeranno sopra il tuo 100 (k) saldo in un conto pensionistico individuale se hai almeno $ 1, 000 se non diversamente specificato . Presta molta attenzione a eventuali documenti o posta che potresti ricevere dal tuo datore di lavoro o dal tuo 401 (k) fornitore del piano.

Se non riesci a conservare i tuoi soldi nel tuo precedente datore di lavoro 401 (k), la migliore strategia è quella di trasferire direttamente quei soldi in un IRA in modo da evitare di pagare le tasse su di esso , secondo il Associazione nazionale dei fornitori di piani pensionistici . Non devi tenere i soldi con lo stesso 401 (k) provider, puoi trasferirlo su un altro broker o persino su un robo-advisor.

Il modo più semplice per scorrere il saldo è richiedere un “rollover diretto” in cui scrivono un assegno direttamente alla società che gestisce il nuovo rollover o IRA tradizionale. A quel punto, dovrai reinvestire quei fondi. La maggior parte degli esperti consiglia di utilizzare un fondo data target perché sono un investimenti diversificati e si riequilibrano automaticamente per essere meno rischiosi quando ti avvicini all’età pensionabile.

Se il tuo 401 (k) il fornitore non effettuerà un rollover diretto o il datore di lavoro ti taglia un assegno per il tuo 401 (k) equilibrio, hai 60 giorni dalla data in cui lo ricevi per trasferirlo su un altro 100 (k) piano o IRA senza essere tassato.

Se sei senza lavoro e stai affrontando un’emergenza finanziaria a causa del coronavirus, potrebbe essere tentato di incassare i soldi, ma la maggior parte gli esperti finanziari consigliano questa dovrebbe essere l’ultima risorsa.

Secondo il Coronavirus Aid, Relief ed Economic Security Act recentemente approvato o CARES Act, gli americani che si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie a causa del coronavirus possono richiedere un prelievo anticipato fino a $ 100, 000 dai loro risparmi per la pensione, tra cui 401 (k) s o conti pensionistici individuali, senza il tipico 10% pena Valutato per immersione all’inizio.

Ma anche se non ti verrà macchiata una penalità, dovrai comunque pagare l’imposta sul reddito per quei soldi. E ricorda che c’è un costo opportunità per utilizzare i tuoi risparmi per la pensione, quindi vuoi essere sicuro di aver esaurito tutte le altre opzioni.

“Accesso ai conti del piano pensionistico, specialmente per i lavoratori più giovani , può mettere un’ammaccatura permanente nei saldi dei piani “, afferma Timothy Ellis Jr., un pianificatore finanziario certificato con Waddell & Associates con sede a Memphis . Anche un prelievo più piccolo si aggiunge a lungo termine. A $ 5, l’equilibrio oggi potrebbe essere del valore di $ 57, 900 nel 35 anni , ipotizzando un tasso di rendimento annuo del 7%.

Alla fine della giornata, è importante ricordare che le recessioni economiche come quella attuale sono avvenute prima e che i mercati sono tornati indietro, quindi non preoccuparti dei tuoi investimenti. “Questo potrebbe sembrare difficile o senza precedenti, ma ricorda che i mercati al ribasso sono una caratteristica regolare (se sfortunata) degli investimenti”, afferma Neumann. “L’economia globale ricomincerà – ci troveremo di nuovo su una solida base economica.”

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Articolo originale di CNBC