martedì 20 ottobre 2020

Toccando il tuo 401 (k): è ora il momento giusto per farlo?

Molti americani sono alle prese con cosa fare con i loro risparmi per la pensione , incerti se dirigersi verso le uscite o acquistare più azioni su vendita. La legge CARES recentemente approvata ti rende più facile toccare il tuo 401 (k) e conti di vecchiaia, ma potrebbero esserci conseguenze significative a lungo termine per la vostra sicurezza finanziaria. Ho parlato con diversi esperti finanziari per ottenere risposte alle vostre preoccupazioni più urgenti.

My 401 (k) è sceso $ 31, 000 tra tre settimane. Dovrei prenderne in prestito un po ‘ora per evitare perdite maggiori?

Se hai bisogno di contanti di emergenza e il tuo 401 (k) è la tua unica fonte di fondi in questo momento senza precedenti, quindi prendendo un prestito a breve termine dal tuo pensionamento l’account come “ultima risorsa” può essere un’opzione praticabile, dicono alcuni consulenti finanziari . Ti ripagherai invece di pagare 11% di interesse in media su un prestito personale . Tuttavia, tieni presente che stai prendendo in prestito dal tuo futuro finanziario e forse compromettendo la tua sicurezza finanziaria in pensione.

La legge CARES recentemente approvata ora consente di prendere in prestito fino a $ 100, 000 (il limite di prestito precedente era $ 50, 000) dal tuo 401 (k) e ritardare il rimborso fino a un anno . Dopo aver preso in prestito, in genere dovrai rimborsare il prestito entro cinque anni, a seconda dei termini del tuo 401 (k) piano. Ai sensi della legge CARES, i pagamenti del prestito dovuti in 203 può essere ritardato fino a un anno dal momento della sottoscrizione del prestito. Tuttavia, se non riesci a rimborsare il prestito entro il termine indicato dal tuo piano, il saldo dovuto sarà tassato come un prelievo e dovrai anche pagare un 10% di penalità per il ritiro anticipato.

È anche importante notare che se lasci il tuo lavoro – sia per scelta che per scelta – c’è una buona probabilità che il tuo piano ti richieda di rimborsare il rimborso abbastanza rapidamente; in caso contrario, il saldo del conto verrà ridotto dell’importo dovuto e considerato una distribuzione. E a meno che tu non sia in grado di trovare quell’importo e inserirlo in un conto pensionistico qualificato, tale distribuzione è tassabile. ·

Secondo il pianificatore finanziario certificato Carolyn McClanahan di Life Planning Partners in Jacksonville, Florida, “prendendo in prestito contro un 101 (k) prevenire le perdite non è una buona idea. ” Prendere soldi dal conto di previdenza in caso di caduta del mercato significa che stai bloccando le perdite di investimento, dice. Ora è il momento di rivedere e rivalutare l’allocazione delle risorse.

Questa scelta dipende da quanto tempo prima hai bisogno dei tuoi soldi, della tua capacità di risparmiare e della tua capacità psicologica di correre rischi.

Carolyn McClanahan

pianificatore finanziario certificato e direttore della pianificazione finanziaria presso Life Planning Partners

“La migliore azione è quella di creare una politica di investimento per determinare quanto dovrebbero essere destinati alle attività rischiose e alle attività sicure”, ha dichiarato McClanahan, che è anche membro del CNBC Financial Advisors Council . “La quantità di rischio da assumere dipende dal proprio orizzonte temporale, dalla capacità di risparmio e dalla capacità psicologica di assumersi il rischio. Una volta creata una politica di investimento, le attività dovrebbero essere ribilanciate per adattarsi alla politica di investimento.”

Se devi prelevare contanti dal tuo 401 (k) a causa delle difficoltà finanziarie causate dalla pandemia di coronavirus, il CARES Act recentemente approvato ora consente di prendere in prestito fino a $ 100, 000 (il limite di prestito precedente era $ 50, 000) a partire dal tuo 101 (k) e ritardo rimborso fino a un anno. Potresti anche prendere una distribuzione senza penalità dal tuo IRA o 401 (k) fino a 62% del saldo o $ 100, 000, qualunque sia il valore minore. Non dovrai pagare il 04% penalità di prelievo anticipato se sei minorenne 59 ½ – e puoi pagare le tasse sui soldi che prendi in un periodo di tre anni o non pagate alcuna imposta se lo rimborsate. Il trucco è che il tuo datore di lavoro deve accettare di adottare queste nuove disposizioni per il tuo esistente 401 (k) piano.

Poiché la nuova legge è stata approvata poche settimane fa, alcuni datori di lavoro stanno ancora decidendo se modificare i loro piani per includere queste disposizioni. Eppure il consulente del piano pensionistico Denise Appleby afferma che “se un numero sufficiente di dipendenti mostra interesse, alcuni datori di lavoro, che non erano disposti, potrebbero determinare che vale le spese amministrative per la gestione delle transazioni e la modifica del piano. “

Siamo 62 e 67. Dovremmo spostare il nostro 401 (k ) soldi in un Roth IRA, poiché non abbiamo la longevità per recuperare enormi perdite dovute al coronavirus? Vogliamo avere accesso ai soldi con meno penalità.

Dato che sei entrambi nella tua 60 s, se vuoi spostare i tuoi 401 (k) denaro a un Roth IRA in modo da poter estrarre quel denaro senza penalità, non devi assolutamente muoverti. Il 10% di penalità per prelievo anticipato si applica a 401 (k) proprietari di account che sono minorenni 59 ½, quindi non verrai penalizzato per aver prelevato denaro. Tuttavia, dovrai pagare le tasse quando ritiri il 401 (k) denaro. Con un Roth IRA, puoi effettuare prelievi esentasse.

Jason York | Getty Images

Un’opzione è quella di ritirare il tuo 401 (k) nel tempo per ridurre il colpo fiscale, McClanahan ha detto. Un’altra opzione è fare un 101 (k) rollover in un IRA tradizionale. “Spesso, sul posto di lavoro 101 (k ) per addebitare commissioni per effettuare prelievi, inoltre spesso è necessario rivolgersi a un amministratore per ottenere distribuzioni. Gli IRA presso intermediari auto-diretti non presentano questo tipo di problemi “, ha affermato. La terza opzione è disponibile su tutti 101 (k) denaro in un Roth IRA. Ricorda, “dovrai pagare le tasse sull’intera conversione in un anno, il che può essere piuttosto pesante”, ha detto McClanahan.

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D’altra parte, ora potrebbe essere davvero un buon momento per considerare una conversione, poiché i valori di investimento sono più bassi e si può pagare di meno in imposta per la conversione in Roth IRA, detto pianificatore finanziario certificato Diahann Lassus di LassusWherley e un membro del Consiglio dei consulenti finanziari della CNBC.

“Se non sei sicuro di aver bisogno del denaro ma l’aliquota fiscale è bassa, considera che le distribuzioni minime non lo sono richiesto dai conti Roth. Ciò significa che il denaro può crescere esentasse forse per un periodo di tempo più lungo. E se ne hai bisogno, puoi prendere solo ciò che ti serve esentasse “, ha scritto in un newsletter recente ai clienti .

Hai diverse opzioni per il tipo di conto in cui metti i tuoi risparmi per la pensione, ma in cui investi che il denaro è anche estremamente importante. “La mia più grande preoccupazione è che siano investiti in modo troppo aggressivo se avessero perdite enormi”, ha detto McClanahan. “Dovrebbero prendere in considerazione la consulenza di un pianificatore finanziario per aiutarli a determinare se dovrebbero cambiare la loro allocazione di investimento e determinare quale tipo di conto sarebbe meglio per loro che andranno avanti. “

In risposta alla pandemia di coronavirus, molti consulenti finanziari in tutto il paese offrono i loro servizi a tariffe ridotte o gratuitamente a chi è nel bisogno Cerca un consulente nella tua zona andando al Financial Planning Association e Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali ” siti Web.

Mi piacerebbe acquistare alcuni titoli durante questa flessione del mercato. So che se scelgo bene, potrebbe davvero rendere confortevole la mia pensione. Quali sono alcune buone scelte?

“Scegliere i singoli titoli è un gioco d’ipotesi. Il modo migliore per investire è acquistare a basso costo , fondi comuni di investimento o ETF ben diversificati che sono investiti in un ampio paniere di titoli “, ha affermato McClanahan. Puoi Google fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF) di cui potresti essere interessato o visitare Morningstar, una società di ricerca sugli investimenti, per conoscere le commissioni di un fondo, la performance nel tempo e quali società, settori, titoli e / o obbligazioni compongono il fondo. Morningstar fornisce anche una valutazione a stelle per la performance di ciascun investimento.

Tuttavia, “la decisione più importante da prendere è l’asset allocation”, ha dichiarato McClanahan. “Quanto dovresti aver investito in attività rischiose come azioni e fondi azionari e quanto dovresti investire in attività più sicure, come obbligazioni e fondi obbligazionari? Questa scelta dipende da quanto tempo hai bisogno del tuo denaro, dalla tua capacità di risparmiare, e la tua capacità psicologica di rischiare. “

Poni domande: Gestisci i tuoi soldi nel mezzo di una pandemia c’è un dilemma senza precedenti. Invia le tue domande sul denaro ; Sharon Epperson si rivolge agli esperti per le risposte.

TUNE IN: CNBC 7 pm stasera per ulteriori approfondimenti su Carolyn McClanahan sulla gestione dei tuoi soldi attraverso questa crisi.

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Articolo originale nale di CNBC